Kredyt samochodowy — zabezpieczenia, ubezpieczenia i wybór formy finansowania auta
Kredyt samochodowy to celowa forma finansowania bankowego przeznaczona na zakup pojazdu — samochodu osobowego, dostawczego, motocykla lub innej maszyny silnikowej. W odróżnieniu od kredytu gotówkowego środki nie trafiają na rachunek kredytobiorcy, lecz bezpośrednio do sprzedawcy lub komisu. Konstrukcja produktu obejmuje zabezpieczenie ustanawiane na finansowanym pojeździe oraz dodatkowe wymogi związane z polisami komunikacyjnymi. Wybór pomiędzy kredytem celowym, kredytem gotówkowym przeznaczonym na auto, leasingiem konsumenckim a najmem długoterminowym powinien wynikać z analizy całkowitego kosztu posiadania pojazdu w pełnym okresie użytkowania, a nie wyłącznie z miesięcznej raty.
Kredyt samochodowy a kredyt gotówkowy na auto
Kredyt celowy zakłada, że bank przelewa środki bezpośrednio do sprzedawcy pojazdu na podstawie faktury lub umowy kupna-sprzedaży. Dzięki celowości i zabezpieczeniu na pojeździe oprocentowanie kredytu samochodowego bywa korzystniejsze niż w klasycznym kredycie gotówkowym. Z drugiej strony procedura jest bardziej rozbudowana, ponieważ wymaga przedstawienia dokumentów pojazdu, jego historii oraz wyceny zaakceptowanej przez bank. Kredyt gotówkowy daje pełną elastyczność wyboru auta i uproszczone formalności, lecz wiąże się z brakiem zabezpieczenia rzeczowego, co może przekładać się na wyższą marżę oraz krótszy maksymalny okres spłaty.
Zabezpieczenie pojazdem — przewłaszczenie i zastaw rejestrowy
Banki stosują kilka równolegle dostępnych form zabezpieczenia kredytu na pojeździe, których wybór zależy od polityki danej instytucji oraz wartości i wieku auta.
- przewłaszczenie częściowe na zabezpieczenie z wpisem współwłaściciela w dowodzie rejestracyjnym
- przewłaszczenie warunkowe, w którym bank staje się właścicielem dopiero w razie braku spłaty
- zastaw rejestrowy ustanawiany w sądzie wraz z odpowiednim wpisem do rejestru zastawów
- depozyt karty pojazdu utrzymywany przez bank do czasu spłaty zobowiązania
- cesja praw z polisy autocasco zapewniająca bankowi pierwszeństwo do odszkodowania
Wymóg autocasco i jego wpływ na całkowity koszt
Większość banków uzależnia udzielenie kredytu samochodowego od wykupienia polisy autocasco wraz z cesją praw na bank na cały okres kredytowania. Polisa AC chroni interes finansowy banku w razie szkody całkowitej, kradzieży lub poważnego uszkodzenia pojazdu, jednocześnie zwalniając kredytobiorcę z ryzyka utraty majątku przy aktywnym zobowiązaniu. Składka AC stanowi istotny składnik całkowitego kosztu utrzymania kredytu i powinna być uwzględniana przy porównywaniu ofert obok prowizji i marży banku. Brak utrzymania polisy AC w trakcie trwania umowy stanowi naruszenie warunków kredytowania i może skutkować wypowiedzeniem umowy lub ubezpieczeniem zastępczym wykupionym przez bank na koszt klienta.
Nowy samochód a auto używane — różne warunki banków
W przypadku samochodu nowego procedura kredytowa jest uproszczona, ponieważ wartość rynkowa wynika z ceny katalogowej, a stan techniczny nie wymaga dodatkowej oceny. Banki często oferują dla aut nowych korzystniejszą marżę oraz dłuższy okres kredytowania, czasami przy współpracy z producentem lub dealerem oferującym dodatkowe rabaty. Przy aucie używanym pojawiają się ograniczenia dotyczące maksymalnego wieku pojazdu na koniec okresu kredytowania, wymóg wyceny przez rzeczoznawcę oraz analizy historii pojazdu. Im starszy pojazd, tym wyższa marża, krótszy maksymalny okres spłaty oraz większe wymogi dotyczące dokumentacji potwierdzającej legalność pochodzenia auta.
Kredyt samochodowy a leasing konsumencki
Leasing konsumencki to umowa zawierana przez osobę fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej, w której pojazd przez cały okres trwania umowy pozostaje własnością leasingodawcy. Klient płaci comiesięczną opłatę za użytkowanie, a po zakończeniu umowy może wykupić pojazd, oddać go lub wymienić na inny model. W kredycie samochodowym kredytobiorca od początku jest właścicielem lub współwłaścicielem pojazdu, co przekłada się na pełne prawo dysponowania nim po spłacie zobowiązania. Wybór formy finansowania powinien wynikać z planowanego horyzontu użytkowania pojazdu, oczekiwanego przebiegu rocznego oraz tego, czy auto ma docelowo pozostać w majątku użytkownika.
Wcześniejsza spłata kredytu samochodowego
Wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego przeznaczonego na auto podlega tym samym zasadom co inne kredyty konsumenckie, w tym prawu do proporcjonalnego obniżenia kosztów po przedterminowym uregulowaniu zobowiązania. Po zakończeniu umowy bank wystawia oświadczenie o spłacie, na podstawie którego należy wykreślić zastaw rejestrowy lub zaktualizować dane w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. W przypadku przewłaszczenia bank zwraca pełne prawo własności na podstawie pisemnego oświadczenia, które trafia do wydziału komunikacji wraz z wnioskiem o aktualizację danych. Dopiero po wykreśleniu zabezpieczenia można swobodnie dysponować pojazdem, w tym sprzedać go lub przerejestrować.
